Les avantages du prêt gigogne pour optimiser votre financement !

Les avantages du prêt gigogne – également nommé prêt à paliers ou prêt lissé – sont certains. Pourquoi tout le monde n’y souscrit pas ? Parce que ce montage, relativement complexe, est peu connu du grand public. Et parce que les établissements prêteurs sont souvent frileux à le mettre en place… Zoom sur les avantages du prêt gigogne, soit autant de bonnes raisons de le négocier avec votre banque !

Prêt gigogne : de quoi s’agit-il ?

A la manière d’une poupée russe, le prêt gigogne englobe plusieurs lignes de crédit. On parle de prêt gigogne (et plus souvent de prêt à paliers ou de prêt lissé) en 2 occasions distinctes :

• Vous empruntez alors que vous avez déjà un crédit en cours.
• Vous contractez un emprunt unique.

Envisagez le prêt gigogne si vous avez plusieurs emprunts

Vous êtes en train de rembourser un prêt étudiant, un prêt travaux ou tout autre prêt conso ? Au moment d’emprunter pour un achat immobilier (longue durée), vous vous demandez que faire de ce 1^er crédit (souscrit pour une durée plus courte). 3 alternatives :

• Vous cumulez le nouveau prêt immobilier avec votre 1^er crédit : vous payez chaque mois 2 mensualités distinctes. Au terme de votre 1^er crédit, vous ne payez plus que vos mensualités de prêt immobilier.
• Vous remboursez le 1^er crédit de manière anticipée, avec votre apport personnel. Vous n’avez donc plus qu’un seul prêt (le prêt immobilier) à rembourser.
• Au fait des avantages du prêt gigogne, vous demandez à votre banque le lissage de vos prêts ! Concrètement : vos mensualités du 1^er crédit de courte durée sont ajoutées aux mensualités de votre nouveau prêt immobilier. Puis le total est divisé pour obtenir un montant constant. Chaque mois, vous êtes alors prélevé d’une mensualité unique.

Illustration de l’alternative prêt à paliers pour lisser vos mensualités :

Vous aviez emprunté pour financer des travaux, il vous reste à rembourser 200 € par mois pendant 5 ans. Vous empruntez sur 25 ans pour acheter votre résidence principale, vos mensualités s’élèvent à 1 000 €.

• Sans prêt gigogne : vous remboursez 1 200 € par mois pendant 5 ans, puis vous remboursez 1 000 € par mois pendant 20 ans.
• Avec prêt gigogne : vous remboursez ((200 € x 12 mois x 5 ans) + (1 000 € x 12 mois x 25 ans)) / (12 mois x 25 ans) = (12 000 € + 300 000 €) / (12 mois x 25 ans) = 1 040 € par mois pendant 25 ans.

La mensualité de votre prêt immobilier long est réduite pendant le remboursement de votre 1^er crédit court, puis elle augmente à son terme. Sur vos prélèvements mensuels, une seule ligne de crédit apparaît.

Demandez un prêt gigogne pour votre emprunt immobilier

Les avantages du prêt gigogne s’illustrent également en dehors de tout crédit existant. Le montage de votre prêt immobilier est alors relativement abstrait, et pour autant intéressant sur le plan économique…

Concrètement : au lieu de monter un prêt unique, la banque combine 2 lignes de crédit distinctes. In fine, c’est comme si vous souscriviez 2 prêts de durées différentes, mais pour le financement d’un seul et même projet immobilier !

Les avantages du prêt gigogne qui regroupe plusieurs crédits

Vous envisagez le prêt lissé au moment de demander un prêt immobilier alors que vous avez des crédits en cours ? Découvrez les avantages du prêt gigogne.

#1 Le lissage de prêt facilite la gestion de votre budget

Avec un prêt lissé, vous passez de 2 prêts distincts à un seul ! Chaque mois, vous payez une mensualité unique, vous êtes prélevé une seule fois. Cela paraît anecdotique, mais le prêt gigogne est utile pour mieux gérer le budget mensuel de votre foyer. Après prélèvement unique en effet, vous disposez librement de votre reste à vivre.

#2 Le prêt à paliers s’adapte mieux à l’évolution de vos revenus

Sans lissage de vos prêts, vous remboursez davantage pendant la durée de votre 1^er crédit court, puis vos mensualités diminuent au terme de ce 1^er crédit court. Or la logique veut que vos revenus professionnels augmentent avec le temps… Le prêt gigogne présente un avantage dans ce contexte. Au lieu de supporter des échéances lourdes lorsque vous êtes jeune, et réduites quelques années plus tard, vous remboursez des mensualités constantes. Vous améliorez votre qualité de vie !

#3 Le prêt gigogne est avantageux pour optimiser votre taux d’endettement à court terme

Vous êtes emballé par la frénésie du marché immobilier ? Vous avez des projets d’investissement à court terme ? Le prêt gigogne est un bon moyen d’augmenter votre capacité d’endettement ! En remboursant des mensualités moindres, votre taux d’endettement est également moindre : vous pouvez alors emprunter davantage.

Illustration :

La banque, pour vous prêter, se base sur vos revenus mais également sur vos charges, parmi lesquelles vos crédits en cours. Pour 2021, le HCSF recommande un taux d’endettement maximum de 35%. Le calcul de votre capacité d’emprunt est le suivant : capacité d’emprunt = (35% de vos revenus) – (vos crédits en cours).

Exemple : vous gagnez 4 000 € par mois, vous remboursez un crédit conso de 200 € par mois et un prêt immobilier de 1 000 € par mois. Votre capacité d’emprunt restante est égale à (35% x 4 000 €) – (200 € + 1 000 €) = 200 €.

Avec le prêt gigogne, vous réduisez les mensualités de vos crédits en cours les 1ères années de remboursement.

Dans l’exemple précédent : vos prêts ayant été lissés, vous ne remboursez pas 1 200 € par mois, mais seulement 1 040 €. Votre capacité d’emprunt restante est alors égale à (35% x 4 000 €) – 1 040 € = 360 €.

L’avantage du prêt gigogne est marqué si vous souhaitez emprunter jeune, pour plusieurs projets immobiliers. A contrario, pour des projets d’investissement à plus long terme, le prêt gigogne est moins avantageux (sans prêt gigogne, vous vous débarrassez plus rapidement de votre 1^er crédit et votre capacité d’emprunt augmente à son terme).

A noter que le remboursement anticipé de votre 1^er crédit (avec votre apport personnel) est une solution souvent plus avantageuse que le prêt gigogne.

Les avantages du prêt gigogne pour votre crédit immobilier

Les avantages du prêt gigogne s’illustrent également lors de la souscription d’un prêt immobilier, sans crédits en cours. Vous réalisez en effet des économies sur le coût total de votre emprunt. Rappel du principe : votre banque monte 2 lignes de crédit distinctes, avec des durées et des montants différents, mais à échéances mensuelles constantes.

#1 Le prêt gigogne pour économiser sur l’assurance emprunteur

Au moment de vous accorder votre prêt immobilier, la banque exige une assurance emprunteur. Or le montant de l’assurance est calculé sur la base de plusieurs critères, dont la durée du prêt. En effet, plus la durée d’emprunt est courte, plus le risque à assurer diminue.

• Si vous avez 2 lignes de crédit, dont une sur une durée courte, votre assurance emprunteur est donc réduite. Exemple : vous payez des cotisations différenciées pour chaque ligne de crédit ouverte dans le cadre de votre prêt gigogne. Sur votre ligne de crédit sur 20 ans, vous obtenez un taux d’assurance à 0,30%. Sur votre ligne de crédit sur 10 ans, le taux d’assurance est réduit à 0,20%.
• A l’échéance du crédit le plus court, vous ne payez plus votre assurance emprunteur sur ce crédit : vos mensualités assurance comprise peuvent diminuer. Si vous souhaitez conserver des mensualités constantes, vous pouvez demander le lissage de votre assurance emprunteur.

La délégation d’assurance pour encore économiser :

Prêt gigogne ou non, faites jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur. En pratique, la banque vous suggère fortement de souscrire à son assurance de groupe. N’hésitez pas à proposer une délégation d’assurance ou à changer d’assureur pendant la durée de votre prêt.

#2 Plusieurs lignes de crédit pour diminuer le montant de vos intérêts

Comme pour l’assurance emprunteur, le taux d’intérêts de votre crédit diminue en même temps que la durée de votre emprunt. L’avantage du prêt gigogne : en couplant à une ligne de crédit longue durée un crédit à plus court terme, vous réduisez le coût total de vos intérêts d’emprunt.

Illustration :

Vous obtenez un taux d’intérêts de 2% pour votre prêt immobilier sur 25 ans. Avec le prêt gigogne, vous obtenez :

• Un taux d’intérêts de 1,50% pour la 1^ère ligne de crédit sur 15 ans.
• Le taux d’intérêts de 2% pour la 2^nde ligne de crédit sur 25 ans.

Comme pour l’assurance emprunteur, les économies sont significatives.

Les limites du prêt gigogne

Si les avantages du prêt gigogne sont visibles pour l’emprunteur, les banques ne l’envisagent pas de la même manière…

• Les dossiers sont plus compliqués à monter. Dans ces conditions, nombreuses sont les banques à refuser d’envisager le prêt à paliers.
• Le prêt lissé vous fait gagner en simplicité, et vous avantage sur le plan financier. Au contraire, ce système est moins rémunérateur pour la banque. Dans ce contexte, rares sont les établissements à vous proposer un prêt gigogne.

Si le prêt gigogne vous semble très avantageux eu égard à votre situation financière et à vos objectifs d’investissement, cela vaut le coup d’insister ! Ciblez en priorité les banques qui pratiquent le prêt à paliers. Pour gagner du temps, vous pouvez vous rapprocher d’un courtier en prêt immobilier.